Qui es planteja contractar una asseguran\u00e7a de salut sol comparar dues coses: el preu i si el seu metge \u00e9s al quadre m\u00e8dic. Totes dues importen, per\u00f2 el que realment decideix si l\u2019asseguran\u00e7a respondr\u00e0 quan calgui \u00e9s en una altra banda: en el q\u00fcestionari de salut que s\u2019emplena abans de signar, en les car\u00e8ncies i exclusions de les condicions, i en com es renova la p\u00f2lissa cada any. Repassem qu\u00e8 conv\u00e9 revisar, qu\u00e8 diu la llei i quins avantatges fiscals t\u00e9 per a aut\u00f2noms i empreses.<\/p>\n
L\u2019article 105 de la Llei 50\/1980, de contracte d\u2019asseguran\u00e7a, recull les dues maneres en qu\u00e8 una asseguradora pot cobrir la malaltia: obligant-se \u00abal pago de ciertas sumas y de los gastos de asistencia m\u00e9dica y farmac\u00e9utica\u00bb, o assumint \u00abdirectamente la prestaci\u00f3n de los servicios m\u00e9dicos y quir\u00fargicos\u00bb. A la pr\u00e0ctica, aix\u00f2 dona lloc a dos tipus de p\u00f2lissa:<\/p>\n
Abans de triar, comprovi que els especialistes i l\u2019hospital als quals vost\u00e8 aniria s\u00f3n realment al quadre de la seva zona, i si la p\u00f2lissa inclou hospitalitzaci\u00f3, proves diagn\u00f2stiques complexes, urg\u00e8ncies fora de la seva prov\u00edncia o assist\u00e8ncia a l\u2019estranger. Dues p\u00f2lisses amb el mateix nom comercial poden cobrir coses molt diferents.<\/p>\n
L\u2019article 10 de la Llei de contracte d\u2019asseguran\u00e7a obliga qui contracta a declarar, abans de signar i \u00abde acuerdo con el cuestionario\u00bb que li presenti l\u2019asseguradora, \u00abtodas las circunstancias por \u00e9l conocidas que puedan influir en la valoraci\u00f3n del riesgo\u00bb. L\u2019obligaci\u00f3 es mesura per aquest q\u00fcestionari: si la companyia no el presenta, o no pregunta per alguna cosa, el prenedor queda exonerat de declarar-ho.<\/p>\n
Les conseq\u00fc\u00e8ncies de respondre malament s\u00f3n serioses, i la llei les gradua:<\/p>\n
El nostre consell: llegeixi cada pregunta amb calma, respongui amb exactitud al que se li pregunta, no signi un q\u00fcestionari que hagi emplenat una altra persona sense revisar-lo i guardi\u2019n una c\u00f2pia. Un q\u00fcestionari ben respost \u00e9s la millor garantia que l\u2019asseguran\u00e7a pagar\u00e0 quan la necessiti.<\/p>\n
La disposici\u00f3 addicional cinquena de la mateixa llei prohibeix discriminar les persones que tinguin VIH\/sida i, en general, \u00abpor otras condiciones de salud\u00bb. Una companyia no li pot negar la contractaci\u00f3, sotmetre\u2019l a un procediment diferent de l\u2019habitual ni imposar-li condicions m\u00e9s oneroses per aquest motiu, llevat que es fonamenti en \u00abcausas justificadas, proporcionadas y razonables, que se hallen documentadas previa y objetivamente\u00bb.<\/p>\n
Per a qui ha superat un c\u00e0ncer la protecci\u00f3 \u00e9s m\u00e9s concreta. Des de la reforma introdu\u00efda pel Reial decret llei 5\/2023, un cop transcorreguts cinc anys des de la finalitzaci\u00f3 del tractament radical sense recaiguda posterior<\/strong>, no es pot denegar la contractaci\u00f3, exigir un procediment diferent ni imposar condicions m\u00e9s oneroses per haver patit la malaltia. \u00c9s l\u2019anomenat dret a l\u2019oblit oncol\u00f2gic<\/em>. En les assegurances de vida, l\u2019article 10 va un pas m\u00e9s enll\u00e0 i dispensa expressament de declarar-ho en el q\u00fcestionari. La llei permet a m\u00e9s al Govern modificar aquest termini per reial decret, amb car\u00e0cter general o per a tipus de c\u00e0ncer concrets, segons evolucioni l\u2019evid\u00e8ncia cient\u00edfica.<\/p>\n S\u00f3n les tres cl\u00e0usules que donen m\u00e9s sorpreses, i s\u00f3n a les condicions de la p\u00f2lissa, no al fullet comercial:<\/p>\n Si canvia de companyia, pregunti si la nova reconeix el temps que ja portava assegurat per suprimir o reduir car\u00e8ncies. Algunes ho admeten, i \u00e9s un punt que es pot negociar.<\/p>\n Les assegurances de salut se solen contractar per un any i prorrogar de manera autom\u00e0tica. L\u2019article 22 de la Llei de contracte d\u2019asseguran\u00e7a fixa les regles del joc:<\/p>\n Aquests terminis, i les condicions per oposar-se a la pr\u00f2rroga, han d\u2019apar\u00e8ixer destacats en la mateixa p\u00f2lissa. Llegeixi amb atenci\u00f3 la carta de renovaci\u00f3 quan arribi: \u00e9s el moment de comparar.<\/p>\n Per a qui desenvolupa una activitat econ\u00f2mica, l\u2019asseguran\u00e7a de salut t\u00e9 a m\u00e9s un tractament fiscal favorable. L\u2019article 30.2.5.\u00aa a) de la Llei 35\/2006, de l\u2019IRPF, considera despesa dedu\u00efble les primes d\u2019asseguran\u00e7a de malaltia que paga l\u2019aut\u00f2nom per la seva pr\u00f2pia cobertura i la del seu c\u00f2njuge i fills menors de 25 anys que hi convisquin, amb un l\u00edmit de 500 euros per persona<\/strong>, o de 1.500 euros<\/strong> per cadascuna d\u2019elles amb discapacitat.<\/p>\n Nom\u00e9s s\u2019aplica a qui determina el seu rendiment en estimaci\u00f3 directa<\/strong>, normal o simplificada; no a qui tributa per m\u00f2duls. Expliquem per qu\u00e8 conv\u00e9 valorar aquesta asseguran\u00e7a juntament amb la de baixa laboral a Assegurances de malaltia per a aut\u00f2noms<\/a>.<\/p>\n Oferir una asseguran\u00e7a m\u00e8dica als treballadors \u00e9s una forma habitual de retribuci\u00f3 en esp\u00e8cie, i t\u00e9 un tractament fiscal favorable. L\u2019article 42.3.c) de la Llei de l\u2019IRPF declara exemptes<\/strong> les primes que paga l\u2019empresa per a la cobertura de malaltia quan es compleixen dues condicions:<\/p>\n El que excedeixi d\u2019aquests imports s\u00ed que \u00e9s retribuci\u00f3 en esp\u00e8cie i tributa en l\u2019IRPF del treballador. El l\u00edmit es mesura persona a persona: si l\u2019empresa assegura un empleat, el seu c\u00f2njuge i els seus dos fills, cadascun t\u00e9 el seu propi topall de 500 euros, i el que passi d\u2019aquesta xifra en qualsevol d\u2019ells tributa.<\/p>\n Un mat\u00eds que sol passar desapercebut: l\u2019exempci\u00f3 \u00e9s nom\u00e9s de l\u2019IRPF<\/strong>. A efectes de Seguretat Social, l\u2019article 147 de la Llei general de la Seguretat Social inclou en la base de cotitzaci\u00f3 tota la remuneraci\u00f3, \u00abtanto en met\u00e1lico como en especie\u00bb, i enumera de manera tancada els conceptes que en queden fora. L\u2019asseguran\u00e7a de salut no hi \u00e9s, aix\u00ed que la prima que paga l\u2019empresa cotitza<\/strong>.<\/p>\n MenfisGrup \u00e9s corredoria d\u2019assegurances inscrita a la Direcci\u00f3 General d\u2019Assegurances i Fons de Pensions amb la clau F3473<\/strong>. Actuem per compte del client, no de l\u2019asseguradora: comparem p\u00f2lisses de diferents companyies amb una an\u00e0lisi objectiva i personalitzada, contractem la que encaixa millor, la hi mantenim al dia i, quan arriba un sinistre, l\u2019acompanyem fins que es resol. Si l\u2019asseguran\u00e7a forma part de la retribuci\u00f3 de la seva plantilla o de les despeses de la seva activitat, les nostres \u00e0rees fiscal i laboral treballen sobre el mateix expedient.<\/p>\n Si est\u00e0 pensant a contractar una asseguran\u00e7a de salut per a vost\u00e8, la seva fam\u00edlia o el seu equip, expliqui\u2019ns el seu cas<\/a> o truqui\u2019ns al 93 435 45 06<\/a> o al 93 435 45 05<\/a>.<\/p>\n Aquest article t\u00e9 una finalitat informativa i no substitueix l\u2019assessorament professional sobre un cas concret.<\/em><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":" El preu i el quadre m\u00e8dic no ho s\u00f3n tot. Abans de contractar una asseguran\u00e7a de salut conv\u00e9 entendre el q\u00fcestionari, els per\u00edodes de car\u00e8ncia i la renovaci\u00f3, i saber quins avantatges fiscals t\u00e9 per a aut\u00f2noms i empreses.<\/p>","protected":false},"author":1,"featured_media":3591,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"seo_title":"","seo_metadesc":"","seo_focuskw":"","menfis_fuente_url":"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-1980-22501","menfis_fuente_id":"BOE-A-1980-22501 arts. 10, 22, 105 y da-5; BOE-A-2023-15135 art. 209; BOE-A-2006-20764 arts. 30.2.5.\u00aa a) y 42.3.c); BOE-A-2015-11724 art. 147","menfis_fuente_fecha":"2023-06-29","_wp_page_template":"default","footnotes":""},"categories":[23,1,29],"tags":[],"class_list":["post-3590","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-fiscal","category-noticias","category-seguros"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/menfisgrup.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3590","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/menfisgrup.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/menfisgrup.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/menfisgrup.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/menfisgrup.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3590"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/menfisgrup.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3590\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":3592,"href":"https:\/\/menfisgrup.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3590\/revisions\/3592"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/menfisgrup.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media\/3591"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/menfisgrup.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3590"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/menfisgrup.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3590"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/menfisgrup.es\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3590"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}Car\u00e8ncies, preexist\u00e8ncies i exclusions<\/h2>\n
\n
La renovaci\u00f3: els terminis que marca la llei<\/h2>\n
\n
Si \u00e9s aut\u00f2nom: una despesa dedu\u00efble<\/h2>\n
Si \u00e9s empresa: asseguran\u00e7a de salut per a la plantilla<\/h2>\n
\n
Per qu\u00e8 contractar-la a trav\u00e9s d\u2019una corredoria<\/h2>\n
Fonts oficials<\/h2>\n
\n