L’assegurança d’impagament de lloguer garanteix al propietari el cobrament de les rendes quan l’inquilí deixa de pagar, i hi afegeix cobertures clau com la defensa jurídica del desnonament i els danys per actes vandàlics a l’habitatge. Per a qui té un o diversos habitatges llogats —i especialment per a qui depèn d’aquesta renda com a complement dels seus ingressos o de la seva jubilació—, un sol inquilí morós pot convertir una inversió rendible en un problema d’anys. A MenfisGrup Asesoría expliquem com funciona aquesta assegurança, què cobreix exactament i per què el seu cost és molt inferior al risc que elimina.
Quan un inquilí deixa de pagar, el propietari no només perd la renda mensual. Ha de continuar fent front a l’IBI, la comunitat, els subministraments si estan al seu nom i, en molts casos, la hipoteca de l’habitatge. I recuperar l’immoble no és immediat: el procediment de desnonament requereix demanda judicial, advocat i procurador, i els terminis reals fins al llançament es poden allargar molts mesos segons la càrrega de cada jutjat i les circumstàncies de l’ocupant. Durant tot aquest temps, el propietari acumula rendes impagades, despeses judicials i, sovint, desperfectes a l’habitatge en recuperar-lo.
El resultat: un impagament que s’allarga pot suposar un forat de milers d’euros i més d’un any de preocupacions.
Tot i que les cobertures varien segons l’asseguradora i la modalitat contractada, una bona assegurança d’impagament sol incloure:
Rendes impagades. L’assegurança avança al propietari les mensualitats que l’inquilí no paga, habitualment durant 6, 12 o fins a 18 mensualitats segons la pòlissa contractada, amb franquícia inicial o sense.
Defensa jurídica i reclamació. Advocat i procurador per al procediment de desnonament i la reclamació de les quantitats degudes, fins al límit contractat. És una de les cobertures més valuoses: externalitza completament la gestió del conflicte.
Actes vandàlics. Reparació dels danys causats intencionadament per l’inquilí en el continent de l’habitatge, que malauradament no són estranys en situacions de desnonament.
Cobertures addicionals segons la pòlissa: pèrdua de rendes per incendi o altres sinistres, serralleria després del llançament, neteja de l’habitatge recuperat o assistència jurídica telefònica per al dia a dia de l’arrendament.
Un avantatge poc conegut d’aquestes assegurances és que actuen abans que existeixi el problema. Per assegurar un arrendament, la companyia fa un estudi de solvència del candidat a inquilí: verifica els seus ingressos, la seva estabilitat laboral i el seu historial d’impagaments, i només accepta assegurar el contracte si el perfil és raonable — habitualment s’exigeix que la renda no superi un percentatge determinat dels ingressos nets acreditats de l’inquilí.
Aquest filtre professional, que el propietari particular difícilment pot replicar pel seu compte, és en si mateix la primera barrera contra l’impagament: la gran majoria dels sinistres s’eviten simplement seleccionant bé. I per a l’inquilí solvent no suposa cap perjudici — al contrari, acredita la seva fiabilitat sense necessitat d’avals bancaris ni dipòsits addicionals.
El cost orientatiu d’una assegurança d’impagament de lloguer se sol situar al voltant de l’equivalent d’entre el 3% i el 5% de la renda anual — per a un lloguer de 1.000 euros al mes, parlem aproximadament d’una prima anual similar a la meitat d’una mensualitat. Posat en perspectiva, l’assegurança costa a l’any una fracció del que costaria un sol mes d’impagament.
A més, té un avantatge fiscal directe: la prima de l’assegurança és una despesa deduïble dels rendiments del capital immobiliari en l’IRPF del propietari, com la resta de despeses vinculades a l’arrendament, cosa que en redueix el cost efectiu real.
Puc contractar-la si l’inquilí ja viu a l’habitatge? Sí, moltes companyies ho permeten si el contracte és vigent i l’inquilí està al corrent de pagament, tot i que solen exigir una antiguitat mínima de l’arrendament i fer igualment l’estudi de solvència.
L’assegurança cobreix des del primer impagament? Depèn de la pòlissa: algunes apliquen una franquícia d’una mensualitat i d’altres cobreixen des del primer rebut impagat. És un dels punts clau a comparar.
Qui paga l’assegurança, el propietari o l’inquilí? El prenedor natural és el propietari, que és qui té l’interès assegurable sobre la renda. Repercutir-ne el cost a l’inquilí planteja problemes legals, per la qual cosa el més recomanable és que l’assumeixi l’arrendador — tenint en compte que és deduïble en el seu IRPF.
És el mateix que un aval bancari? No. L’aval immobilitza diners de l’inquilí i només cobreix fins al seu import; l’assegurança no exigeix immobilitzar res, cobreix més mensualitats, afegeix defensa jurídica i vandalisme, i inclou l’estudi de solvència professional.
I si tinc un local llogat a un negoci? Hi ha modalitats específiques per a locals comercials i oficines, amb estudi de la solvència de l’empresa o l’autònom arrendatari. Si és el seu cas, també ho podem gestionar.
A MenfisGrup Asesoría ajudem els propietaris a protegir les seves rendes de lloguer: comparem les pòlisses d’impagament disponibles, gestionem l’estudi de solvència de l’inquilí, revisem el contracte d’arrendament i ens ocupem de la fiscalitat del lloguer en la seva declaració. Si té un habitatge o un local llogat —o està a punt de llogar-lo—, contacti amb el nostre equip i li prepararem una proposta a mida sense compromís.
Aquest contingut té caràcter informatiu. Les cobertures, els requisits i els preus depenen de cada asseguradora i de les condicions particulars de cada pòlissa.
MenfisGrup Asesoría — Assegurances, fiscalitat i gestió patrimonial integral per a empreses, autònoms i particulars.
El preu i el quadre mèdic no ho són tot. Abans de contractar una assegurança de salut convé entendre el qüestionari, els períodes de carència i la renovació, i saber quins avantatges fiscals té per a autònoms i empreses.
La tributació de les indemnitzacions és un tema que genera dubtes tant a treballadors com a autònoms i empreses. No totes les indemnitzacions estan exemptes: algunes s’han de declarar íntegrament com a renda, mentre que d’altres tenen exempcions totals o parcials.
En aquesta guia de Menfisgrup analitzem com afecta l’IRPF a les indemnitzacions, quins tipus tributen i quins límits aplica l’Agència Tributària.
Des de l’1 de gener de 2025 és plenament operativa l’anomenada «finestra de liquiditat als deu anys», que permet rescatar les aportacions antigues sense necessitat de jubilar-se ni acreditar cap situació excepcional. Una novetat que ha reactivat les consultes sobre quan convé recuperar l’estalvi acumulat i, sobretot, amb quin cost fiscal.
